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In der Rubrik Q&A beantworte ich eure konkreten Fragen zur Gründung, Unternehmertum, E-Commerce, Prozessoptimierung und dem Kapitalmarkt. Schickt mir eure Fragen gerne per PN, Email oder als Kommentar. Wenn ihr eure Mailadresse hinterlasst, informiere ich euch, sobald ich die Frage hier im Blog beantwortet habe.
Hinweis: Ich kann meine Gedanken und die Zusammenhänge hier immer nur grob umreißen. Wenn ihr Fragen zu einzelnen Themen habt oder wenn es Fragen zu ganz anderen Themen rund um die langfristige Geldanlage gibt, bitte stellt mir diese hier unter dem Beitrag. Ich werde dann gerne genauer darauf eingehen und / oder einen Beitrag speziell zu dem Thema veröffentlichen.
“Welchen Einfluss hat die Senkung eines Garantiezinses von 0,9% auf 0,5%?“ (05.05.2020)
Frage: „Hallo ??
Mir (Student) wird empfohlen unbedingt dieses Jahr noch Altersvorsorgeverträge abzuschließen, da ab nächstem Jahr der Garantiezins von 0,9 auf 0,5% gesinkt wird.
Ist diese Senkung wirklich so entscheidend?
Danke!“
Antwort: Die Frage, die du dir stellst ist, ob eine Altersvorsorge mit so einem Garantiezins überhaupt einen nennenswerten Effekt hat.
Du musst mal ausrechnen, was du am Ende rausbekommst, wenn du so einen Vertrag besparst. Du wirst wahrscheinlich schockiert sein, wie wenig dir eine Verzinsung von 0,9% bringt.
Eine Verzinsung von 5% bringt sehr viel über ein ganzes Berufsleben.
Eine Verzinsung von 0,9% bringt extrem wenig.
Ich denke, du hast schonmal vom Zinseszinseffekt gehört, oder?
Dabei geht es um die „Macht“ von exponentiellem Wachstum.
Dieser Effekt braucht aber bei geringen Verzinsungen EXTREM lange, um signifikant zu wirken.
Der Zinseszinseffekt sorgt für ein exponentielles Wachstum, weil generierte Zinserträge immer wieder aufs Neue ebenfalls Zinsen generieren. Am Ende kommt es aber auf die absoluten Zahlen an. Deshalb wird der Zinseszinseffekt erst dann signifikant, wenn der Zinsertrag selber nicht zu gering ist und wenn er lange genug wirkt. Die Dauer kann ein Mensch nur bedingt beeinflussen. Man fängt nicht im Kindergarten an mit der Altersvorosrge und muss auf sie zurückgreifen, bevor man 100 ist. Ein realistischer Zeitraum beträgt deshalb 25 – 35 Jahre. Für ein menschliches Berufslebeben gilt deshalb:
- So früh wie möglich anfangen mit der Altersvorsorge (das scheinst du zu machen).
- Eine Verzinsung anstreben, die es ermöglicht über die angestrebte Dauer einen signifikanten Vorteil zu generieren.
Eine Reduzierung der garantierten Verzinsung von 0,9% auf 0,5% ist deshalb relativ betrachtet sehr signifikant.
Aber auch eine Verzinsung von 0,9% ist leider so verdammt niedrig, dass es meiner Meinung nach keinen Sinn macht, so einen Vertrag abzuschließen.
Deshalb ist die praktische Antwort: Nein, in der Praxis ist das egal.
Ich habe es mal simuliert für dich:
Hier kannst du es nachvollziehen:
https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=fd178867go
Wenn du monatlich 150€ in so einen Vertrag einzahlst und 0,9% pro Jahr an Zinsen kassierst, hast du am Ende deines Berufslebens (35 Jahre) gerade Mal 11.000€ Zinsen kassiert. Das bringt dich nicht durch die Rente.
Dafür hast du dann aber die Chance verpasst, dieses Geld besser anzulegen und deutlich mehr daraus zu machen.
Bei 0,5% Zinsen sind es nur 5800€. Das ist noch deutlich weniger.
https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=vwtgvo159q
(Das sind 48% weniger Zinsen, obwohl der Zinssatz um „nur“ 45% gesunken ist. Das ist der Zinseszinseffekt).
Bei 5% Zinsen kämst du auf über 100.000€ Zinsertrag.
https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=35e9ih882j
(Fast der 10-fache Zinsertrag ggü. 0,9% Zinsen, obwohl sich der Zinssatz „nur“ etwas mehr als verfünfacht hat. Das ist auch der Zinseszinseffekt)
Aber wie gesagt, auf dem geringen Niveau, macht es absolut betrachtet also leider auch nicht mehr viel aus. Eine Differenz von 5200€ nach einem ganzen Berufsleben. Das ist nicht viel.
Ich persönlich würde so einen Vertrag weder mit 0,9% noch mit 0,5% abschließen.
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Hinweis:
Das ist keine Anlageberatung! Ich versuche dir lediglich ein paar Gedankenanstöße mitzugeben, damit du darauf aufbauend deine eigenen Berechnungen und Überlegungen anstellen kannst.
Ich freue mich auf eure Kommentare, Fragen, Meinungen. Gerne hier als Kommentar!
Viele Grüße,
David
PS: Tretet auch meiner Facebookgruppe für die langfristige Geldanlage mit Aktien, Immobilien, Cryptos etc. bei. Wir diskutieren dort alle Fragen zum Kapitalmarkt kontrovers, aber sachlich und fair.
Disclaimer: Meine Beiträge spiegeln meine persönliche Meinung und Einschätzung wider. Ich gebe keinerlei Handlungsempfehlung ab und meine Beiträge sind keinesfalls als Aufforderung zum Kaufen oder Verkaufen irgendeines Wertpapieres zu verstehen!
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